保险行业数字化转型探索

由于IT 技术的强力加持，数字经济呈现出数字化、全球化、网络化、知识化、智能化的显性特征。数字经济已成为中国经济向高质量发展转型的重要驱动力。随着云计算、大数据、人工智能、物联网、5G、量子计算等数字技术方兴未艾，数字化转型是企业顺应社会变革、落实国家战略、提升竞争力的必然选择，并将成为所有企业未来十年的主旋律。

一、保险行业数字化转型是大势所趋

保险行业是经营风险的行业，要利用风险模型或数理技术等对标的物的风险进行评定，风险评定的过程就是数字化的过程，数字化是保险行业的自然属性。保险公司的利润主要来源于收取的保费和未来的赔付支出的差额，保险公司先要对这些风险发生的概率进行预测，预测的过程就是数字化的过程。保险经营的流程就是数字化的过程，承保、核保、理赔、客户数据，保费投资经营、保险精算定价、财务及各类风险管理数据，等等。

2020 年，面对国家加快5G 数据中心等新型基础设施建设进度、同业积极布局数字化转型、新冠肺炎疫情倒逼商业模式转型的新形势，加快数字化战略既是应对疫情威胁的当务之急，又是提升公司长期竞争优势的治本之策，保险行业要以这次抗疫为契机，围绕保险价值链关键环节，以数字化为支撑，强化科技赋能，加快推进线上运营、线上展业、线上获客、线上理赔、线上服务，减小疫情负面冲击，及时有效满足客户保险服务需求，努力构建新的竞争优势。

二、保险行业数字化转型探索

全面数字化是社会发展的大趋势，表现在人的数字化和物的数字化两个方向。数字化转型是企业“进化”的过程，不仅仅是技术问题，还涉及企业的方方面面。数字化是商业模式变革的灵魂，企业数字化转型有三个方向：重塑客户体验，运营数字化、智能化，颠覆性创新。通过整合企业产业资源优化企业运营成本，通过数字化支撑实现业务全过程的风险管控，通过智能化应用带来场景式体验，通过构建生态圈实现商业模式创新。数字化技术将引发保险行业边界、运营模式、交易频率、风险管理和服务领域等方面的一系列变化，逐步改造及至重塑保险业态。同时，保险作为一个数据密集型行业，更应该积极顺应趋势，通过数字化赋能，优化保险经营管理的各个环节，实现移动化、线上化、一体化、智能化和平台化。通过数字化重塑，保险行业进一步孕育新的商业模式。

（一）科技应用赋能保险

1、科技赋能客户服务。2019 年7 月，太保集团利用自然语言处理技术，通过智能语义解析和多轮对话引擎，建立智能化、趣味化的场景咨询模式，为客户提供专业化、个性化的咨询服务。试点期间，客户成交率超过26%，客均保单相对传统渠道提升了60%，客均保费提高了近40%。

平安好车主APP 围绕车主的需求，搭建了涵盖“保险、服务、生活”的一站式用车服务平台，以满足用户的长尾需求；该APP 能够判断驾驶行为、倡导文明驾驶，构建汽车后市场知识体系，服务精准搜索、智能问答，“千人千面”的数据化客户服务，车损测算等，截至2019 年6月30 日，注册用户数突破7，100 万户，月活1，600 万户。

泰康在线智能交互机器人通过智能对话引擎提供高度场景化、智能化的外呼服务，解决了互联网保险业务中由于件均保费低而凸显的与客户交互成本过高的问题。集成人工智能、语音交互、虚拟化部署等先进技术和最新的语言模型实现对用户意图和情感的分析，构建了完整的语音智能交互解决方案。

2、科技赋能智能风控。2019 年5 月，“国寿i 农险”将生物特征人工智能识别技术应用到养殖险业务中，在山西、广西等地试点“牛脸识别”突破农险运营瓶颈，确保承保标的的真实性、唯一性，同时快速清点标的数量，防止虚增、虚减标的数量等问题发生。在理赔环节，通过将死亡标的影像与特征数据库影像进行比对，可精准识别标的，防范重复理赔、非标的理赔等道德风险。

平安养老保险股份有限公司甘为民介绍，在智慧核保方面，通过对海量数据的实时抓取与归集处理，可以精确计算每个员工的风险成本，企业获得与其风险相匹配的定价。并在承保后对团体风险变化进行实时监测，实现团体业务评估和报价模型全流程线上化。对于复杂团体业务，核保数据分析整理时间从人工8 小时操作到系统自动完成。截至目前，核保线上化率达到98%，2020 年做到100%业务均在线上完成分析和报价。

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